Потребительское кредитование становится все более распространенной услугой среди самых широких слоев населения. Банковские кредитные продукты распространяются и продвигаются с высокой интенсивностью, распространяясь среди все большего количества категорий населения. При этом остается одна категория, которая вызывает у банков определенное напряжение при обращении за кредитами. Не слишком охотно банки дают кредит пенсионерам. Однако, наблюдение за кредитной ситуацией среди пользователей, относящихся к этой категории, убеждает специалистов в исключительно высокой степени ответственности пенсионеров и значительной доле своевременного возвращения ими заемных средств. подавляющее большинство пенсионеров могут рассматриваться в качестве исключительно добросовестных плательщиков кредитов.

При всех преимуществах системы кредитования пенсионеры являются для банков отдельной категорией заемщиков, которая вызывает некоторые опасения в силу возраста, неопределенности классификации их дохода, неустойчивости положения работающих пенсионеров, непонимания некоторых жестких реалий современной жизни.

Например, возврат кредита работающим пенсионером – никто не ставит под сомнение порядочность и добросовестность самого заемщика, но как быть, если сам работодатель изменит позицию в отношении лиц, уже вышедших на пенсию? Как поступать банку, если изменится государственная политика в области занятости, и предпочтение начнет отдаваться более молодым кадрам?

То же касается и пенсий – как считать эту сумму, которая поступает пенсионеру от государства, но при этом ее уже нельзя рассматривать в качестве заработка?

Как относиться к поручительству детей и внуков, если часто пенсионеры берут кредиты для самих детей и внуков?

Проблемы кредитов для пенсионеров

Лояльность кредитных учреждений по отношению к заемщикам самых разных категорий и слоев населения растет, выражаясь в появлении все большего количества кредитных предложений, не обусловленных залогами, требованиями поручительства, справок о доходах. Тем не менее, для пенсионеров доступность кредитов зачастую представляет собой определенную проблему, поскольку банки с осторожностью относятся к возрасту пенсионера и источнику его финансовых поступлений.

При обсуждении этого вопроса специалисты банков чаще всего апеллируют не столько к возрасту пенсионеров, сколько к вопросу их дохода – пенсия рассматривается в качестве социального пособия, а не дохода, хотя стабильность пособия, выплачиваемого государством пенсионеру, вряд ли подлежит сомнению. Наличие стабильного дохода в традиционном для банковских сфер понимании является определяющим признаком для выяснения платежеспособности заемщика.

Рассчитывая получить кредит, пенсионер должен сразу быть готовым к тому, что не так много банков готовы рассмотреть его заявку. Второй важный момент – перестраховывая собственные риски, банки предпочитают предлагать пенсионерам кредитные продукты с более высокими процентными ставками, чем для обычных потребительских кредитов. Работающему пенсионеру в любом случае легче получить кредит, да и работоспособный возраст добавляет преимуществ. Третий важный фактор – ориентирование потребителя кредитного продукта в большом числе предложений от банков, в различных условиях кредитования, в дополнительных условиях и вопросах о том, каким образом учитывают пенсию разные банки. Не всегда человек в силу возраста и устоявшихся представлений бывает достаточно внимателен при предварительном изучении договора кредита, а некоторые дополнительные условия и неожиданные подробности прописываются банками в сложной для понимания неспециалиста форме, не говоря уже об использовании отдельного мелкого шрифта и примечания в тексте договора! Весьма разумно и предусмотрительно будет обратиться к юристу за консультацией и квалифицированным разъяснением некоторых моментов, которые могут скрываться за формулировками кредитного договора.

Отдельный случаи для примера

Условия, которыми банк может обставить предоставление кредита пенсионеру, имеют целью защитить предоставляемые средства от невозвращения по причине пожилого возраста или утраты платежеспособности по схожим причинам. Чаще всего возраст заемщика ограничивается либо 75-ю годами на момент получения кредита, либо тем же порогом, но на момент выплаты последнего взноса. В силу тех же причин банки ограничивают срок погашения кредита полутора годами при повышенных процентных ставках. Кроме того, распространена практика предоставления кредита пенсионеру при условии поручительства от более молодых родственников, детей или внуков. Применяются и варианты с обеспечением кредита залогом в виде ценного имущества, драгоценностей, недвижимости, однако, сумма кредитования чаще всего не превысит 45 000 рублей. При расчете суммы и сроков кредита банк рассматривает и платежеспособность супругов, и положение поручителей или лиц, на которых могут быть возложены кредитные обязательства.

Кредит пенсионеру выдается большинством банков на условиях процентных ставок от 18% до 20%, при этом ограничение суммы предоставляемого кредита может рассчитываться исходя из размера пенсии, например, не более пяти месячных выплат. Залогом по кредиту в некоторых банках может выступить и будущая пенсия. Получить кредит для пенсионера проще при возможности предоставить банку в залог ценное имущество.

Облегчает получение кредита и наличие поручителя, причем в некоторых случаях, когда требуется первый взнос для приобретения товара, поручитель может внести его за пенсионера. Это бывает необходимо в тех случаях, когда при заявке, например, в 5 тысяч рублей, банк согласился предоставить всего 4 тысячи.

Как получить кредит для пенсионеров?

Банки, уже практикующие кредитование пенсионеров, достаточно легко идут на оказание такой услуги, поскольку обладают хорошо разработанной системой защиты собственных средств, рассматривающей самые разные варианты.

Для того, чтобы пенсионер получил кредит, ему необходимо обратиться в банк, готовый оказывать такого рода услуги. При выборе банка следует внимательно изучить несколько предложений и проконсультироваться юристом. При обращении в банк с собой необходимо иметь паспорт и пенсионное удостоверение. Если есть справка, которая подтверждает доходы – взять ее с собой, о получении же такой справки следует позаботиться заранее. Некоторые банки просят предоставить им справку из пенсионного фонда, в которой будет подтвержден размер получаемой пенсии. Ставка по кредиту составит примерно 18% или 20%, однако для работающих пенсионеров получить кредит с меньшей ставкой тоже возможно.

Предел возраста может быть установлен банком самостоятельно, начиная от 65 лет. При отсутствии поручителей или залога банк не предоставляет кредит на сумму больше, чем пять размеров месячной пенсии.

В качестве поручителей по кредиту для пенсионера банки рассматривают его работающих детей и внуков, при условии предоставления справки об их доходах.

При рассмотрении заявки на целевой кредит, например, на ремонт жилья, банк потребует справку, из которой будет видно, что это жилье действительно принадлежит самому заемщику. При наличии такой справки банк может предоставить кредит на ремонт жилья сумму, превышающую пять размеров ежемесячной пенсии.

Наличие поручителей и имущества, которое могло бы послужить залогом, существенно облегчает получение кредита пенсионером. Работающий пенсионер вполне может рассчитывать на меньшую процентную ставку, чем неработающий.

Для пенсионеров, проживающих в сельской местности существует самостоятельная программа кредитования в рамках стратегии по кредитованию развития сельских подсобных хозяйств, с ее условиями, дающими хорошие возможности, можно ознакомиться отдельно.

Любой банк стремиться защитить средства, выдаваемые в качестве кредитов населению от невозвращения или несвоевременного возвращения. Обстоятельства жизни меняются, поэтому защита своих интересов со стороны банка – совершенно естественное поведение, если учесть, какое количество кредитов предоставляется населению и как широки сегодня линейки различных кредитных продуктов.

Кредиты для пенсионеров становятся если не самым распространенным, то вполне доступным продуктом среди банковских услуг для людей старшего возраста.