STATUS QUO

Председатель правления "Мегабанка" Алексей Яценко: Банк – это, прежде всего, клиент

Темой этого выпуска программы, организованной Харьковским пресс-клубом, стала банковская система Украины во время коронокризиса, вызовы и ожидания. О готовности банков ко второй волнекоронокризисаи возможному локдауну, о цифровых деньгах, ставках, ипотеке, новых онлайн-услугах для клиентов и личных правилах работы топ-менеджера «Мегабанка» смотрите в полной версии интервью на видео или читайте далее в адаптированной печатной версии.

Банк при «короне»

- Как в ситуации коронокризиса чувствует себя банковская система Украины и, в частности, «Мегабанк»?

- Банковская система, несмотря на трудный период и последствия коронокризиса, чувствует себя нормально. Конечно, насколько уместно так говорить в сложившейся ситуации. Несколько последних лет наш регулятор, Национальный банк Украины, делал достаточно много для того, чтобы обеспечить стабильность и большой запас прочности для банковской системы. Это сопровождалось, в частности, выводом с рынка более 100 банков. Можно утверждать, что те банки, которые остались, являются надежными игроками с хорошим запасом прочности.

К тому же НБУ ежегодно проводит анализ (стресс-тест) банков на устойчивость в стрессовый период. Все банки, как показывает последняя практика, справляются с ним.

- Как первый локдаун ударил по банкам? Что было самым трудным?

- Наверное, самым трудным, причем не только для банковской системы, но и для всех секторов экономики, стало ощущение неопределенности, а также необычность ситуации, с которой все мы столкнулись. Мы встали перед кризисом и проблемами, аналогов которым еще не было.
Поэтому, к примеру, в «Мегабанке» мы принимали решения в ежедневном формате. Собирались командой и определялись с дальнейшими действиями.

- Как команда, ваши сотрудники реагировали на то, что случилось?

- Для каждой команды, а особенно успешной, любая сложная ситуация - это определенный вызов. Паники не было. Когда приходилось принимать то или иное решение, мы садились и с холодным и трезвым умом рассчитывали все «за» и «против». В «Мегабанке» работает почти 1200 человек. Каждый член команды понимал, что за его плечами - большой коллектив, большое количество клиентов. Нужно было найти правильный баланс: с одной стороны, максимально защитить сотрудников и их семьи в ситуации неопределенности, с другой  - мы понимали, что в таком же положении находятся и наши клиенты. Мы не имеем права не оправдать их ожиданий. Банк должен обеспечить доступность к своим сервисам на уровне, не худшем докризисного, а в идеале - лучшем.
Я считаю, что наша команда с этим справилась, да и вся банковская система - тоже.

- Насколько кризис 2020-го отличается от кризисов 2014-го, 2008-2009 годов?

- Никакой кризис не похож на предыдущие. В первую очередь, этот кризис отличался природой своего появления. Коронакризис - это кризис не с финансовой или политической составляющей, как было в упомянутые годы. Этот кризис имеет природу мирового масштаба, и в этом его дополнительная сложность. Наша экономика сильно зависит от того, что происходит на внешних рынках. Не понимая масштабов коронокризисаза пределами Украины, еще труднее было спрогнозировать, что же будет внутри нашего государства.

- Иностранные акционеры (среди акционеров «Мегабанка» - Европейский банк реконструкции и развития, Немецкий банк развития (KfW), Международная финансовая корпорация (IFC) - ред.) как-то влияли на работу банка в этот период?

- К большим достижениям во время этого кризисов наших взаимоотношениях с контрагентами можно отнести сплоченность, желание и готовность помогать друг другу. Конечно, определенные решения мы принимали, посоветовавшись с коллегами и иностранными партнерами, с последними проводили много звонков. Однако не стоит забывать, что каждая экономика имеет свою специфику. К тому же поведение и уровень благосостояния людей в разных странах - разные, поэтому делать что-то, слепо следуя какой-то одной модели, нельзя.

- К слову, насколько трудно было пускать иностранных акционеров к себе в капитал?

- Курс на привлечение к сотрудничеству иностранных акционеров «Мегабанк» взял еще в 2005 году. Это было стратегическое видение нашего основного акционера. Он видел развитие банка в партнерстве с иностранными финансовыми организациями, которые могли бы принести не только свою репутацию, но и знания, опыт на тогда еще, впрочем, как и сегодня, достаточно молодой банковский рынок Украины. Когда IFC проводила пилотный проект по построению корпоративного управления в банковском секторе Украины, «Мегабанк» присоединился к нему, и был единственным таким банком в Украине. И мы точно уникальный случай, потому что являемся банком, в капитале которого - сразу три мировых финансовых «монстра», как мы их по-доброму называем. Это для нас, с одной стороны, большое достижение и гордость, с другой - большая ответственность.

- Они существенно вмешиваются в работу менеджмента? И трудно ли взаимодействовать с Наблюдательным советом банка?

- Взаимоотношения с Наблюдательным советом у нас абсолютно нормальные, рабочие, доверительные. Команда правления и команда наблюдательного совета просто выполняют свою работу, дополняя, помогая и поддерживая друг друга. К слову, в Наблюдательном совете из семи членов четверо - независимые, то есть они не являются представителями одного из акционеров.
С одной стороны, Наблюдательный совет - контролер работы правления, с другой - партнер и советник по стратегическим вопросам.

По поводу акционеров. Они априори не могут мешать работе банка. Акционеры для правления - работодатели. Есть нормальный уровень корпоративного управления. Есть акционеры, которые определяют стратегическое направление движения банка. Правление проявляет инициативу, предлагает акционерам свое видение стратегии развития банка. Акционеры утверждают стратегию, по которой мы разрабатываем ежегодный бюджет. В его рамках правление имеет свои полномочия принятия решений. Наблюдательный совет контролирует этот процесс.

- Трудно было контролировать людей, которых пришлось перевести работать удаленно?

- С первых дней официального объявления карантина в Украине банк постарался отправить на дистанционную работу максимальное количество сотрудников. Мы пересмотрели число работающих подразделений. «Мегабанк» входит в топ-10 банков по количеству отделений по Украине. География банковских отделений и численность привлеченных сотрудников велики. Первая задача, которую мы должны были выполнить, - защитить своих сотрудников. До 70% персонала перевели на удаленную работу. В офисах остались специалисты, без которых невозможно было выполнять операции в том объеме, в котором нуждаются наши клиенты, и, конечно, поддерживать жизнедеятельность банка.

Для тех, кто работал в офисе и не имел личного транспорта, мы организовали поездки. Обеспечили персонал средствами индивидуальной защиты. Впоследствии по мере востребованности услуг открывались закрытые отделения.

Сначала все консультации, обмен документами, если это можно было сделать, перевели в онлайн-режим. Если нельзя - обеспечили точки сбора документов от наших клиентов для того, чтобы избежать прямого контакта между людьми.

- Давно идут разговоры о втором локдауне. Готова ли к нему наша банковская система и, в частности, «Мегабанк»?

- Да, готова. Такое быстрое свертывание, когда работу в офисах нужно перевести на дистанционные «рельсы», успешно провели и мы, и наши коллеги. В случае подобной масштабной волны все смогут, имея опыт, сделать то же самое, но мягче и с меньшим дискомфортом для своих клиентов и сотрудников. Конечно, все банки, и мы тоже, эти полгода очень много внимания уделяли предоставлению услуг онлайн. Давно идет процесс трансформации банковской системы и ее развития в сторону диджитализации. И здесь кризис заставил всех максимально активизироваться.

О цифровых деньги и онлайн-услугах

- Подтолкнет ли мировой коронокризис к переходу на цифровые деньги?

- Кризис заставил многих, даже скептиков, начать пользоваться и карточными продуктами, и электронными онлайн-сервисами. Период, когда возможность пользования наличными была сведена к минимуму, конечно, привел к росту объема безналичных расчетов и переводов. Подтолкнет ли это к буму цифровых денег? Если мы говорим о биткоине и т.п., то, думаю, что коронокризис - существенный фактор для этого. Кризис, скорее, еще больше подтолкнет людей к безналичному расчету, а в какой валюте, цифровых деньгах или локальных валютах это делать, будет не принципиально.

О малом и среднем бизнесе во время кризиса

- Всемирный банк, наше правительство, Европейская бизнес-ассоциация говорят о падении экономики в этом году на уровне 7-10%. Не исключено, что в такой ситуации многие из бизнесов сократятся или вообще станут банкротами. Как вы как практик можете прокомментировать эту ситуацию? Клиенты очень пострадали? Размер проблемной задолженности в банке и в банковской системе возрос?

- Разделю ответ на этот вопрос на две части. Первое: цифры падения экономики были пессимистичными. Да, многие из бизнесов пострадал. Есть целые секторы даже. Однако, на практике не было попыток бизнеса воспользоваться такой ситуацией для того, чтобы избавиться от своих обязательств, объявить себя банкротом и тому подобное. В нашем банке - точно такого не было.

- Бизнес, особенно малый и средний, с которым вы тесно сотрудничаете, может прийти в банк и договориться об улучшении условий обслуживания?

- Может. И это вторая часть моего ответа. Конечно, мы с пониманием относимся к сложившейся ситуации, и это наша часть социальной ответственности. Всем клиентам идем навстречу, насколько это возможно. Стоит помнить, что мы все в одной лодке. В моем понимании и в понимании нашей команды, банк – это, прежде всего, клиент. Банку нужны успешные и состоятельные клиенты. Именно такие бизнесмены всегда будут пользоваться всеми услугами банка. Поэтому задача банка, с одной стороны, предоставить все многообразие услуг клиенту, с другой - быть надежным другом, партнером и консультантом. Партнеры должны развиваться вместе.
Кроме того, «Мегабанк» является участником государственной программы доступных кредитов «5-7-9».

- Расскажите об этой программе. По ней реально получить кредиты? У вас были случаи выдачи таких кредитов?

- Да, есть случаи сотрудничества по этой программе. В ее рамках финансируем клиентов стратегических сегментов. Наши основные направления - представители МСБ и аграрии. В большей степени речь идет не о больших объемах финансирования новых кредитов, потому что в ситуации кризиса нужно быть уверенным в источниках возврата денег, в реализации бизнес-плана. Поскольку сейчас ситуация трудно прогнозируется, оценить реалистичность бизнес-идей и возможность их воплощения еще труднее.

В рамках программы «5-7-9» мы провели достаточно много реструктуризаций кредитов наших клиентов. «Мегабанк» дал возможность совместить и нашу поддержку, например, пересмотр срока соглашения, и поддержку от государства в виде компенсации процентной ставки. По моему мнению, это важный аспект, когда есть партнерство государства и бизнеса, опять же, в сложившейся ситуации.

- Кредитные и депозитные ставки. Сейчас ключевая ставка составляет 6%, такого никогда не было. Это падение делает легче финансовые расходы по тем же кредитам?

- Учетная ставка уже много лет назад стала ориентиром для ставок и по депозитам, и по кредитам. Действительно, снижение учетной ставки до 6% - это рекордный показатель. Вслед за снижением учетной ставки падали и ставки как по депозитам, так и по кредитам. По сравнению с прошлым годом сегодня банки декларируют разные ставки, но рынок показывает в среднем 14-16%, если мы говорим о кредитах представителям МСБ. Для крупных корпораций рынок демонстрирует от 11 до 14%.

По депозитам сегодня диапазон ставок в гривне составляет 8-10% в год. Крупные банки с убыточной ликвидностью даже меньше предлагают. Это также рекордно низкие ставки по депозитам.

- А в долларах несут депозиты? Или они не нужны?

- Наверное, красноречивее всего интерес банков к депозитам в валюте демонстрируют ставки, которые предлагаются: это от 0 до 2%. Конечно, для большинства людей это не может быть стимулом вкладывать деньги. В целом, статистика показывает, что в банковской системе мы уже давно видим отток вкладов в валюте.

- Важны ли кредитные рейтинги для банков и для «Мегабанка», который входит в топ-30 крупнейших и наиболее надежных банков Украины?

- На рынке есть определенное количество кредитных рейтингов. Был период, когда рейтинговые агентства себя дискредитировали, поэтому сегодня мне трудно выделить рейтинг, которому можно доверять. Многие банки, и мы в том числе, получаем его, потому что это своего рода маркер и оценка, которую получает банк по своим основным характеристикам. Кредитный рейтинг важен, в первую очередь, клиентам. Важно поддержать их уверенность и доверие к нам еще и оценкой сторонних экспертов.

Об ипотеке

- Я как специалист из сферы недвижимости хочу задать такой вопрос: Президент объявляет программу ипотечного кредитования под 10% годовых. Реально ли это в наших условиях? «Мегабанк» будет заниматься такими проектами?

- Конечно, у этого проекта есть перспектива. Ключевым для ипотечного кредитования является наличие ресурсов и базы фондирования с необходимыми длинными сроками. И это, пожалуй, ключевая проблема, которая объясняет, почему сегодня в Украине еще не запускается активно ипотечное кредитование. Уровень ставок, заявленных как 10%, практически реалистичный. Есть банки, которые и 5%, и 7% годовых предлагают по гривневым депозитам. И многие из банков получают рефинансирования в Национальном банке. Сегодня НБУ предоставляет кредиты на 5 лет. Другими словами, ресурс появляется. Мне кажется, банковская система пришла бы к ипотечному кредитованию в этом году, если бы не кризис. Если не будет резких потрясений, в следующем году мы увидим большую активность. «Мегабанк» готов присоединиться к этому.
О новых услугах ЖКХ в Харькове

- Как минимум харьковчане знают: всегда, если ты хочешь заплатить «коммуналку», иди к «Мегабанк». Или этот процесс диджитализуеться? И будет ли что-то меняться, расширяться перечень услуг в связи с сотрудничеством с городским советом?

- Самостоятельный путь диджиталиации мы начали еще три года назад. Мы построили и запустили собственный карточный процессинг для того, чтобы предоставлять своим клиентам современные сервисы. В прошлом году запустили обновленное мобильное приложение банка под брендом todobank. Выпустили к этому приложению одноименную карту с набором, на мой взгляд, одних из самых интересных на сегодня предложений на рынке. Конечно, имея такое большое количество клиентов, которые платят у нас коммунальные услуги, мы не могли не откликнуться на предложение Харьковского городского совета о совместном участии в проекте «Мой Харьков». Его суть в том, что харьковчане смогут зайти в свой кабинет на сайте «Мой Харьков» или же воспользоваться сервисами «Мегабанка» и в одном месте ввести показания со счетчиков по всем видам услуг. До этого нужно было отдельно передавать показания счетчиков водоснабжения, тепла, газа, электроэнергии. Теперь можно все это сделать в одном месте и спокойно там же оплатить. Будут еще появляться новые сервисы – например, справка-«нулевка». Жизнь харьковчан должна становиться проще и легче. «Мегабанк» не будет отставать и планирует предлагать клиентам новые интересные онлайн-сервисы. Советую следить за нашими сетями и сайтом.

О рабочем личном

- Каков ваш стиль управления и какими тремя принципами руководствуетесь как управленец?

- В «Мегабанке» однозначно действует командный стиль управления. Большой банк, сложные задачи стоят перед нами, все наши достижения - это достижения всей команды. О принципах в работе. Задача каждого руководителя - это стать настоящим лидером для своей команды. Главное - не только ставить задачи, но и пытаться личным примером показывать направление движения. Еще один принцип - дать возможность каждому в команде проявить себя, выразить свое видение по тому или иному поводу, совместно принять решение. Конечно, у каждого руководителя должна быть такая черта, как умение принимать решения, особенно в кризисных ситуациях.

- Вы очень точно сказали, что каждый должен проявить себя. Какими качествами должен обладать сотрудник банка для того, чтобы сделать карьеру? На что вы обращаете внимание?

- Каждый сотрудник, не только в нашем банке, должен быть инициативным. Таким нужно быть для построения успешной карьеры, а еще заниматься саморазвитием, не бояться сложных задач и всегда уметь работать в команде.

- Обучение должно быть? Как вы относитесь к MBA-программам? Это важно или ценнее опыт, который человек получает непосредственно при полевой работе?

- Важно и то, и другое. Когда эти две составляющие находятся в правильном сочетании - будет всегда лучший результат. Я сам стараюсь никогда не останавливаться в саморазвитии. Когда есть возможность принять участие в форумах, конференциях, а еще лучше - в специализированных курсах, я всегда пользуюсь ею. То же касается наших сотрудников. Банк по возможности пытается не экономить на обучении. Все, что касается профессионального развития, мы поддерживаем, даем возможность участвовать в учебных программах. И сами проводим обучение, так как имеем свой учебный центр.
По MBA-программам: человек должен учиться, если есть такая возможность и желание.

- К слову, о желании. А что для вас является стимулом в вашей повседневной работе?

- Главный стимул для меня - это, конечно, моя семья, мои дети.
Касательно профессиональных стимулов - всегда мотивируют твои учителя, люди, которых избрал ориентиром в жизни. Мотивируют клиенты и партнеры. И главное правило для любого профессионального человека - нужно просто любить то дело, которым занимаешься.

- А вы любите?

- Я очень люблю банковское дело. Я всегда с удовольствием иду на работу, и это действительно не пустые слова, а та же с удовольствием возвращаюсь домой. Пожалуй, это самое большое счастье для любого человека.
- И напоследок: что можете посоветовать нашим зрителям в такое нелегкое время?

- Всем хочу пожелать сохранять оптимизм. Времена непростые всегда бывают. Нам остается не терять самоконтроль и уверенность. Безусловно, я призываю всех беречь себя, поскольку COVID-19 - болезнь непростая.

А в остальном, мне кажется, украинцы настолько сильны духом, настолько предприимчивы, устойчивы к любым кризисам и настолько нацелены на позитив, что преодолеют все невзгоды. Оставайтесь с позитивом в душе и сердце, знайте, что завтра нас ждет что-то лучше, но и самым для этого нужно что-то делать.