Кредитование малого и среднего бизнеса: полезно знать

Отсутствие доступа к кредитным деньгам – одна из причин, по которой украинские бизнесмены вынуждены закрывать свои стартапы уже на второй-третий год активной деятельности. Но есть и позитивные примеры – мелкие предприниматели, развиваясь, создают новые рабочие места. На таких активных и продуктивных людях сегодня и держатся многие небольшие районные центры, села. Именно они могут существенно улучшить социальный микроклимат отдельно взятых регионов Украины. А вот зарубежный опыт еще и подтверждает: кроме того, такие предприниматели могут стать одним из серьезных источников для налоговых поступлений в бюджеты всех уровней. В этом вопросе специально для Forbes разбиралась Елена Жукова, глава правления ПАО "Мегабанк".

Если обратиться к международной практике, то мы увидим, насколько эффективно Италия – страна с наиболее развитым малым бизнесом в Европе, – именно с помощью предпринимателей решила острейшую для страны проблему безработицы. Государство активно и системно стимулировало развитие малого и среднего бизнеса.

Из более 4 млн предприятий, функционирующих в стране сегодня, 98% – представители МСБ. В этом сегменте задействовано около 13 млн человек, что составляет 79% от общего числа занятого населения. Их доля в структуре ВВП Италии составляет 52%, а 18% экспорта страны – ремесленные малые предприятия, в которых работают всего 2-3 человека.

Да, таких результатов итальянцы добились не за год, и даже не за одно десятилетие, но это – реальность. Почему бы не взять такой опыт на вооружение?

Малый и средний бизнес – один из наиболее активных секторов экономики Германии, причем развитию предпринимательства способствует здесь именно государство, которое, по сути, создало целую систему благоприятствования малому бизнесу. Ни один регулирующий бизнес-деятельность документ не появляется в Германии без детального обсуждения предпринимателей на уровне торгово-промышленных палат, которые, в свою очередь, интегрированы в процессе формирования государственных бюджетов всех уровней.

Такое глубинное и многоуровневое сотрудничество бизнеса и государства позволило Германии пройти международный финансовый кризис 2008-2009 годов с наименьшими потерями для экономики. За счет предпринимательства – а 70% постоянных рабочих мест в Германии обеспечивают  именно представители малого и среднего бизнеса – немецкая экономика продемонстрировала наибольшую устойчивость к внешним вызовам. Так, по результатам 2015-го, согласно предварительным прогнозам Федерального бюро статистики Германии, рост экономики составит 1,7%, что является рекордным показателем для страны за последние четыре года.

Именно опыт Германии по развитию предпринимательства уже много лет активно применяется в Украине. Одним из первых совместных проектов стала «Программа микрокредитования в Украине», основанная ЕБРР и Немецко-украинским фондом для поддержки развития малого и среднего бизнеса путем предоставления им доступа к кредитным деньгам через украинские банки-партнеры, прошедшие специальный отбор.

Отличительная особенность данной программы: адресаты финансовой помощи – это предприниматели, занимающиеся розничной торговлей на рынках, оказывающие различного рода услуги, небольшие сельхозпроизводители. То есть это именно тот сегмент, который обычно не пользуется популярностью у финансовых учреждений.

Ряд украинских банков реализовывали данную программу, активно консультируясь и перенимая опыт у немецких коллег, а после уже начали самостоятельно выдавать микрокредиты предпринимателям. Украинские банки адаптировали немецкую практику и разработали собственные технологии оценки финансового состояния заемщика, где учитывается целый ряд факторов, среди которых: опыт бизнес-деятельности компании, например, в агросекторе, прогноз ожиданий бизнес-показателей, исходя из планов компании. Кроме того, используется метод скоринга, который позволяет банкам оперативно, в течение 24 часов, принимать решение о выдаче кредита. Процедура оформления данного микрокредита максимально упрощена, в отличие от аналогичной кредитной процедуры для корпоратива, например.

Анализируя отраслевую структуру микрокредитов, которые были выданы* предпринимателям в течение 2013-2015 годов, можно выделить четыре основные группы заемщиков, которые работают в производстве, сельском хозяйстве, торговле и в сфере услуг.

Как видим из показателей, рост микрокредитования демонстрирует лишь сельское хозяйство – 6,12%, в то время как объемы кредитования субъектов хозяйствования других отраслей уменьшились. В частности, в производстве спад кредитования составил 1,48%, в сфере торговли – 2,82% и услуг – 1,82%.

Более ощутимые изменения в течение трех лет произошли в структуре целевого назначения кредитов. У предпринимателей всех трех отраслей мы наблюдаем увеличение потребности в финансировании своей операционной деятельности. Наибольшая динамика роста финансирования оборотных средств, а именно – 44,9%, зафиксирована в структуре отрасли предоставления услуг, что свидетельствует об активизации данного сектора. На втором месте – торговля. Предприятия аграрного сектора на 8,5% увеличили кредитование по статье «оборотные средства», а вот на основные средства сократили объем займов на 8,3%.

В целом следует отметить, что интерес к микрокредитам со стороны предприятий малого и среднего бизнеса стабильно растет, несмотря на сложную экономическую ситуацию в стране. Это связано с тем, что рост безработицы, снижение покупательной способности, инфляционные ожидания вынуждают украинцев активно искать новые формы заработка и более рентабельные ниши для бизнеса.